去年年底結婚的新婚夫婦，有一套100平米住房，目前還有5萬銀行貸款沒還清。郝先生29歲，從事單位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28歲，單位科研工作，月收入3000元，準備今年年底要小孩。夫妻均有五險一金，均有保額為10萬元的大病商業保險，年交3700元交費20年，還要交15年保險費。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出會達到2200元左右。夫妻雙方存款5000元，請問該如何理財。
【號脈問診】
郝先生家庭的結余比率為80%，結余比例較高;資產流動性看，家庭流動資產保持了合理水平。郝先生家庭沒有金融資產投資，反映了家庭缺乏投資意識，整體資產的增值力不強。
【對癥下藥】
現金規劃：郝先生家庭目前的存款作為備用金處于合理水平，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。孩子出生后，備用金必須增至8000元左右才比較合理。
風險管理規劃：從郝先生家庭現有的保險狀況來看，郝先生和太太均有一定的保險保障，但從額度來看還顯得不是很充足，還需要補充一些商業保險。郝先生和太太可以增加一定的大病險保險額度，另外應該再配置一些意外險險種，例如卡單式意外險，保額以每人20萬左右為宜。
子女教育規劃：建議郝先生家庭可以每年拿出18000元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風格比較穩健的配置型基金，年復合收益率預計為8%左右。這樣孩子18歲上大學時(19年后)，可以積累的資金總額為92萬元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創業的資金需求。
投資規劃：從前述分析可以得知，郝先生家庭的投資資產不足，導致資產增值力缺乏。根據郝先生與太太的年齡以及投資基礎分析，投資策略上可以偏進取型，投資方式適合采用基金定投。郝先生可以每月從結余中拿出1500元進行投入，堅持長期定投，才能獲得比較理想的收益。預計投資組合的整體收益率為平均每年9%左右。假如該投資計劃堅持26年，即郝先生55歲時，可以積累的資金將為186萬元左右。
志向是天才的幼苗，經過熱愛勞動的雙手培育，在肥田沃土里將成長為粗壯的大樹。不熱愛勞動，不進行自我教育，志向這棵幼苗也會連根枯死。
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